在健康中國上升為國家戰(zhàn)略的當(dāng)下，高端醫(yī)療是企業(yè)老板、外資等資本持有者追捧的投資項目之一，那什么是高端醫(yī)療保險呢？在我們生活中疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險是商業(yè)健康保險的四大門類，最為常見的是醫(yī)療保險，也稱醫(yī)療費用保險。其中針對高端人群設(shè)計，超高保額、突破國家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛的醫(yī)療費用保險就是我們俗稱的高端醫(yī)療健康保險，哪高高端醫(yī)療保險又是如何產(chǎn)生的呢？

 

        當(dāng)前中國醫(yī)保的不健全主要體現(xiàn)在： 只針對中國公民在中國境內(nèi)產(chǎn)生的有限的醫(yī)療費用； 公立醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量不盡人意； 私立，外資醫(yī)院的就診費用不在國家醫(yī)保的理賠范疇； 對于藥品的使用和就醫(yī)的場所都有嚴格的限制； 保額低； 保險項目狹窄； 普遍不提供外籍人士在華期間的高端就診醫(yī)療保險；在中國境外發(fā)生的醫(yī)療費用無法報銷。新醫(yī)改方案的出臺，不少保險公司紛紛瞄準(zhǔn)高端財富人士，已經(jīng)或正在醞釀推出創(chuàng)新型的高端醫(yī)療險，以滿足這個群體的個性化健康險需求。

 

        高端醫(yī)療險主要適用人群

 

        1、私營企業(yè)主，可為自己和家人一起選擇較適合的醫(yī)療保障計劃；

        2、準(zhǔn)備要小寶寶，希望將來能為寶寶提供良好的就醫(yī)環(huán)境的人；

        3、高收入自由職業(yè)者，都可為自己和家人選擇合適的醫(yī)療保障計劃；

        4、有在私立醫(yī)院、三甲特需醫(yī)院就診習(xí)慣的人；

        5、企事業(yè)單位中都可以為企業(yè)高管、核心骨干人及其家屬購買醫(yī)療福利產(chǎn)品；

        6、個人購買，年收入在50W以上的家庭。

 

        高端醫(yī)療險保障范圍

 

        1、住院費用；

        2、門診費用；

        3、治療費用；

        4、陪護費用；

        5、意外損傷費用；

        6、檢查費用；

        7、其它費用等等。

 

        高端醫(yī)療保險比普通醫(yī)療險高在哪里？

 

        高端醫(yī)療險和重大疾病險的區(qū)別

 

        【高端醫(yī)療險】：高端醫(yī)療，是主要針對高端客戶的。無論是高端醫(yī)療還是普通醫(yī)療險，都是消費險，如果沒有發(fā)生賠付，也不會把本金退還給你。一般來說，高端醫(yī)療險都有一個免賠(自費)額度，免賠越低保費越高，免賠越高保費越低。一線城市的直賠醫(yī)院比較多，可以直接拿著保險卡去看病;如果你所在的城市沒有直賠醫(yī)院，那就需要先付錢，再憑發(fā)票向保險公司報銷。

        【重大疾病險】：重大疾病險，通常融合靈活理財特性，如果沒有罹患重大疾病，還可以將本金和利息分紅退還給你，相當(dāng)于一筆穩(wěn)定的長期投資了。

 

        【選購建議】

        1、有社保且經(jīng)濟條件一般的人可以暫緩購買商業(yè)醫(yī)療險或者重疾險。

        2、易生病住院或經(jīng)濟條件較好的人，可以考慮購買醫(yī)療險，做為社保醫(yī)療險的升級。

        3、日常看病花銷低或很少生病住院的人，也許你擔(dān)心日后得病的巨額醫(yī)療花費，可以購買重疾險，重疾是對社保醫(yī)療險的補充。

        4、醫(yī)療險有多個層次還有定向的(如牙科、婦產(chǎn)科的專門險)，適合某階段有特定需求的人。

 

        高端醫(yī)療保險的五大特點

 

        一、不受社保范圍限制。相比普通的商業(yè)健康險，高端醫(yī)療險進一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥報銷這三個環(huán)節(jié)的限制，使被保險人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。此外，高端醫(yī)療險一般不限定點醫(yī)院，能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫(yī)院甚至國際醫(yī)療機構(gòu)就診，對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險也會保障，甚至包括精神疾病的治療費用也能報銷，從而讓投保人享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。

        二、就醫(yī)用藥突破社保限制。從保障范圍來看，社會醫(yī)療保險僅能保障在社保定點醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，且用藥范圍也僅限于社保用藥，普通商業(yè)醫(yī)療保險多參照社保報銷，且保障額度不高，保障范圍通常只涵蓋住院費用、手術(shù)費用等，對于門診、體檢等費用通常不能報銷，無法滿足一些人對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥等特殊需求。例如太平人壽金盾2009定制了4個保障計劃，可根據(jù)需要自由組合，投保住院責(zé)任后，可自由選擇是否購買門診、生育、牙科、體檢責(zé)任。除門診、住院必備外，中英人壽尊榮歲月還包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫(yī)療輔助裝置等多種特殊醫(yī)療保障，附加險還可將生育、牙科、體檢等日常醫(yī)療納入保障范圍。

        三、可擔(dān)保或支付醫(yī)療費。一般來說，報銷型醫(yī)療險的賠付方式為被保險人先行墊付醫(yī)療費，之后憑借醫(yī)院的相關(guān)證明材料及發(fā)票等到保險公司報銷。高端醫(yī)療險在醫(yī)療費用的支付上更加靈活。尊榮歲月可提供直接付費，即在與該公司合作的近國內(nèi)近百家、國外近3000家直付定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，對于在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的相關(guān)費用，都可以享受醫(yī)療費用直付，而不用先行墊付，避免在出差或旅行中因突發(fā)情況需要治療，無法支付高額醫(yī)療費用。金盾2009可為被保險人提供住院醫(yī)療費用擔(dān)保，被保險人只需要在住院前，打電話獲得保險公司授權(quán)后即可。

        四、不限定醫(yī)療服務(wù)。不僅對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療保險能涵蓋，住院還允許住在帶獨立浴室的單人病房，對器官移植、癌癥治療等重大疾病費用也能報銷，從而讓投保人享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。

        五、不限定醫(yī)院。高端人群自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，當(dāng)然也包括國內(nèi)各大醫(yī)院外賓或特需，也允許選擇國外醫(yī)療機構(gòu)就診。

 

        全球10大高端醫(yī)療保險公司排名

 

        一、Aetna美國安泰

        美國安泰保險金融集團成立于1853年，是世界上歷史最悠久的健康保險公司之一，同時也是美國財富100強和世界財富500強企業(yè)。在美國，安泰保險與超過783,000名保健專業(yè)人士和機構(gòu)建立了聯(lián)系并簽訂協(xié)議。在全球，安泰保險與800多家直接結(jié)算醫(yī)院和醫(yī)療機構(gòu)建立了聯(lián)系，其中包括100多家亞洲醫(yī)院和醫(yī)療機構(gòu)。2008年3月下旬，Aetna通過其國際事業(yè)部Aetna Global Benefits (AGB)從中國保監(jiān)會獲得了設(shè)立上海辦事處的官方批準(zhǔn)。

 

        二、Allianz安聯(lián)保險

        中德安聯(lián)人壽保險有限公司是德國安聯(lián)保險集團(Allianz SE)與中國中信信托有限責(zé)任公司(CITIC Trust)共同合資的人壽保險公司，于1998年12月28日經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立，1999年1月25日在上海正式開業(yè)，是中國第一家獲準(zhǔn)成立的中歐合資保險公司。植根中國十余年，中德安聯(lián)目前在上海、廣東、浙江、四川、江蘇、深圳、北京和山東設(shè)立了8個省級分支機構(gòu)，并在近40個城市開展業(yè)務(wù)，為全國50多萬客戶提供專業(yè)的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

 

        三、BUPA INTERNATIONAL保柏

        Bupa International隸屬于保柏集團。保柏集團成立于1947年，在英國健康和護理市場處于領(lǐng)先地位，業(yè)務(wù)服務(wù)遍布全球。目前為115個國籍超過1,000萬會員服務(wù)，這些會員分別位于全球190個國家和地區(qū)。作為被保險人，您可以選擇在全球7,500家網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院和診所中的任何一家就醫(yī)，也可以選擇網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院之外的經(jīng)認可的醫(yī)院接受治療。自你打電話要求治療授權(quán)的那一刻起，Bupa International便開始陪伴您就醫(yī)的每一步，甚至可以幫助您選擇最佳的醫(yī)院，替你預(yù)約使您能專心于身體康復(fù)。

 

        四、CIGNA & CMB招商信諾

        招商信諾人壽保險有限公司（簡稱招商信諾）是由兩家信譽卓著的百年名企共同出資創(chuàng)立的中美合資壽險公司。投資雙方股東分別為美國信諾集團和招商局集團下屬子公司。在中國，招商信諾提供包括壽險、意外險和補充醫(yī)療等保障型保險產(chǎn)品，旗下的高端醫(yī)療保險產(chǎn)品是中國高端人士的首選。美國信諾集團始創(chuàng)于1792年，是美國最大的保險公司之一。早在1897年，該公司的前身就成為第一家獲得清朝政府頒發(fā)的在中國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)營業(yè)執(zhí)照的美國保險公司。信諾是《財富》500強的成員之一，其在全球28個國家和地區(qū)注冊，擁有二萬八千多名雇員，其核心業(yè)務(wù)包括醫(yī)療健康、人壽、意外、殘疾險及相關(guān)員工福利產(chǎn)品。招商局集團創(chuàng)辦于1872年，是中國近代民族商業(yè)現(xiàn)代化進程中最早的企業(yè)之一，也是洋務(wù)運動時期中國對外引進西方先進工業(yè)技術(shù)、商務(wù)模式的重要窗口之一。作為香港著名中資企業(yè)的招商局集團，其全資、控股和重要參股企業(yè)已有250多家，其中包括14家上市公司。

 

        五、AIG美亞保險

        美亞財產(chǎn)保險有限公司是AIG保險集團旗下在中國經(jīng)營財產(chǎn)責(zé)任險保險的獨資子公司，目前在北京市、上海市、廣東省和深圳市設(shè)有分支機構(gòu)。早在1992年，美亞保險便成為第一家在上海獲準(zhǔn)經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的外資保險企業(yè)。AIG保險集團是國際領(lǐng)先的財產(chǎn)責(zé)任及非壽險保險機構(gòu)，向分布在160多個國家和地區(qū)的超過4,000萬客戶提供保險服務(wù)。AIG的歷史長達90年，在全球范圍內(nèi)經(jīng)營財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、短期意外健康保險等非人壽險業(yè)務(wù)，總部設(shè)于美國紐約市。

 

        六、CHINA TAIPING中國太平

        太平人壽歷史悠久，1929年始創(chuàng)于上海，1956年移師海外專營壽險業(yè)務(wù)，曾是中國近現(xiàn)代史上實力最強、規(guī)模最大、市場份額最多的民族保險企業(yè)之一，也是現(xiàn)今中國保險市場上經(jīng)營時間最長和品牌歷史最悠久的中資壽險公司之一。

 

        七、MSH China

        MSH INTERNATIONAL是國際健康險設(shè)計和管理方面的全球領(lǐng)軍者，也是唯一獲得ISO資格認證的國際健康險服務(wù)公司。公司分別于法國巴黎，加拿大卡爾加里，中東迪拜和中國上海成立了區(qū)域總部，為客戶提供24小時不間斷的服務(wù)。MSH China的員工來自全球各地，醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)遍布全球約150個國家，為194個國家，超過8000家企業(yè)的27.5萬外籍人士提供高品質(zhì)的國際健康險服務(wù)及解決方案。在中國高端健康保險市場，MSH China一直承擔(dān)著引路先鋒和開拓者的角色, 在中國高端健康險服務(wù)領(lǐng)域排名第一。早在2001年，MSH China成立了中國第一家也是目前最大的一家提供國際健康險管理服務(wù)的公司。

 

        八、PINGAN中國平安

        平安健康保險股份有限公司是中國平安集團旗下的專業(yè)健康保險公司，2005年6月13日經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立，主要業(yè)務(wù)范圍包括各類健康保險業(yè)務(wù)、意外傷害保險業(yè)務(wù)、政府委托管理健康保險業(yè)務(wù)、健康咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)、健康保險再保險業(yè)務(wù)等，公司注冊資本人民幣5億元，總部設(shè)在中國上海。平安健康保險公司擁有國際化的專業(yè)團隊和豐富健康險業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，目前公司已建立了全球醫(yī)療服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)響應(yīng)系統(tǒng)，能夠為團體和個人客戶提供完整的醫(yī)療保障、健康保健、專家咨詢和緊急救助等保健計劃和保險產(chǎn)品，公司擁有完善的管理信息系統(tǒng)，能夠提供24小時中英雙語電話咨詢服務(wù)，平安急難救助系統(tǒng)覆蓋全球主要國家和地區(qū)。

 

        九、YONG AN永安保險

        1996/9/28日，在中國經(jīng)濟改革開放的大潮中，永安財產(chǎn)保險股份有限公司（簡稱永安保險公司）在西安成立。公司注冊資本金26.632億元，在全國18個省、市、自治區(qū)設(shè)有各類營業(yè)機構(gòu)855個，其中分公司22個、航保中心1個，中心支公司160個，支公司200個，營銷服務(wù)部及營業(yè)部472個，擁有1.2萬余名員工，總資產(chǎn)逾百億元。開業(yè)至今，永安保險公司積極履行保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理職能，努力實踐為客戶創(chuàng)造滿意，為股東創(chuàng)造財富，為社會創(chuàng)造價值，為員工創(chuàng)造機會的企業(yè)使命，累計實現(xiàn)保費收入330億元，向各類保險客戶支付賠款180億元，繳納稅費19億元。

 

        十、AXA TianPing安盛天平

        安盛天平全稱安盛天平財產(chǎn)保險股份有限公司，是目前中國市場上最大的外資財險公司，立志于成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)導(dǎo)品牌。安盛天平由原中國第一家專業(yè)車險公司天平汽車保險與全球最大保險集團AXA安盛集團在華全資財產(chǎn)險子公司合并而設(shè)立。依托AXA安盛集團雄厚的財務(wù)實力，卓越的品牌價值和領(lǐng)先的專業(yè)能力，并融合了天平保險豐富的本土經(jīng)驗資源和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，致力于為廣大客戶提供及時、便捷、值得信賴的保險服務(wù)。公司總部設(shè)在上海浦東陸家嘴金融區(qū)，注冊資本8.46億元，主要經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險、機動車商業(yè)保險和企業(yè)財產(chǎn)險、家財險、貨運險、責(zé)任險、短期意外險、健康險等業(yè)務(wù)。

 

        【選擇購買】：高端醫(yī)療保險的購買可以考慮購買境內(nèi)境外的，購買之前應(yīng)先了解清楚哪款產(chǎn)品最合適，可以咨詢相關(guān)的保險師進行產(chǎn)品配置。購買的渠道很多，可以直接到相關(guān)的保險公司購買，也可以在網(wǎng)絡(luò)上支付購買。

 

        相關(guān)問題解答

 

        一、什么是高端醫(yī)療保險？跟醫(yī)療保險有什么區(qū)別？

        【回答】：高端醫(yī)療保險就是專業(yè)的醫(yī)療方面的保險，而醫(yī)療保險就是社保中包含的醫(yī)保。但是現(xiàn)在的醫(yī)保只能平時生病吃藥打針，遇到大病大疾或者做手術(shù)方面就根本幫不了什么了，然后專業(yè)的保險呢是會幫您抵御整個治療以及術(shù)后恢復(fù)階段的幾乎所有金額。

 

        二、高端醫(yī)療保險產(chǎn)品的各自特色有什么？應(yīng)該怎么選？

        【回答】：高端醫(yī)療保險產(chǎn)品市面上有很多，特色服務(wù)各不相同，可以針對自己的需求來選擇。具體可以先詳細了解各大機構(gòu)推出的高端醫(yī)療保險業(yè)務(wù)在進行選擇。

 

        三、高端醫(yī)療險到底有多高？

        【回答】：高端醫(yī)療險保障每年保額可保障到數(shù)千萬的額度，保障了住院，門診，生育，眼牙科等各種醫(yī)療費用支出，而且通常我們在電視，新聞中看到很多明星去私立醫(yī)院生孩子，生產(chǎn)費用從幾萬到幾十萬不等，如果購買了合適的高端醫(yī)療費，這些費用都可以幫忙解決。一句話，只要舍得花錢，就可以去私立醫(yī)院或公立醫(yī)院的國際部享受上帝般得服務(wù)了。當(dāng)然保費也是人均每年數(shù)萬元的。